A principios de 2021, escribimos sobre la evolución del marco normativo que veríamos desplegarse durante el año. Consistía principalmente en la PSD2, la entrada en vigor del 3DS2, el aumento de los pagos habilitados por el Open Banking y la creciente adopción de la banca como servicio (BaaS).
Asimismo, vaticinamos que el Open Banking tendría un papel cada vez más importante en el sector de pagos a nivel mundial. ¿Habremos acertado con el pronóstico? La realidad es que, hasta ahora, los números varían en optimismo dependiendo del país.
La Entidad de Implementación de Open Banking (OBIE), en su informe sobre el Open Banking en el Reino Unido en el 2021, señaló un crecimiento moderado e indicó que los sectores que más habían recurrido a estas tecnologías eran los de procesos crediticios y toma de decisiones, pagos y préstamos.
A pesar de esto, el número de usuarios que utilizan la tecnología Open Banking ha incrementado: se estima que del 7,5 % al 8,5 % de los usuarios utilizan al menos un servicio de Open Banking, en comparación con el 5-6 % de diciembre de 2020.
Según un informe de Paypers, el Espacio Económico Europeo ha alcanzado más de 500 millones de transacciones habilitadas por Open Banking al mes. Aunque se trata principalmente de servicios de información de cuentas, también se ha podido ver un aumento de las transferencias directas banco a banco.
¿Qué nos deparará el año 2022? Aquí te presentamos nuestras predicciones de las tendencias de Open Banking que serán relevantes durante este año.
Las cuatro principales tendencias del Open Banking en 2022
1. Más aplicaciones de gestión de finanzas personales (PFM)
Es evidente que las aplicaciones de finanzas personales(PFM) ayudan a los clientes a ahorrar y gestionar su dinero. Según una encuesta de Open Banking, el 36 % de los clientes que cuentan con un PFM consideró que hay muchas probabilidades de que sigan utilizando este servicio. Además, hay evidencias de que las aplicaciones de PFM fomentan hábitos y conductas positivas en los usuarios a la hora de gestionar sus finanzas.
¿Qué nos lleva a pensar que el Open Banking servirá para que entren más aplicaciones de PFM en escena? La razón principal es que los pagos recurrentes variables (VRP) serán un desarrollo importante del Open Banking en 2022 que permitirá a las aplicaciones PFM ofrecer mejores productos a sus usuarios. Con este tipo de pagos, los usuarios podrán transferir automáticamente dinero entre sus diferentes cuentas bancarias deslizando la opción directamente desde sus aplicaciones móviles. Esto les ayudará a evitar posibles comisiones por descubiertos y llevar un mejor control sobre sus ahorros.
2. El crecimiento de las finanzas embebidas
Las finanzas embebidas fueron una de las principales tendencias de 2021 y lo seguirán siendo en el 2022, ya que hemos podido ver un aumento de la oferta y la demanda.
En lo que respecta a la demanda, cada vez hay más clientes que exigen experiencias personalizadas y servicios financieros integrados en sus compras. Por este motivo, ha incrementado el número de empresas que consideran usar los servicios financieros para mejorar el servicio a sus clientes y añadir una fuente de recursos adicional para su negocio. Por ejemplo, IKEA adquirió el 49 % de las acciones de Ikano para ofrecer un servicio financiero completo a sus clientes.
En cuanto a la oferta, también se han multiplicado las instituciones financieras que ofrecen infraestructuras de banca como servicio. Por ejemplo, dado que hay muchos bancos que están desarrollando sus propias APIs para cumplir con la directiva PSD2, es lógico que quieran monetizar esta tecnología ofreciendo su propio stack tecnológico a empresas y fintechs.
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3. La implementación de los pagos recurrentes
Los pagos recurrentes operan de manera similar al adeudo directo, pero es el cliente el que inicia este método en lugar del comerciante. Gracias a los pagos recurrentes, el cliente puede elegir de forma instantánea el momento de iniciar y finalizar el pago. Una de sus principales ventajas es que este método de pago solo requiere completar el SCA una vez cuando se establece el mandato de pago. Cualquier pago que se produzca después no requerirá una autorización.
Dado que están habilitados por Open Banking, los pagos son un 93 % más baratos que los pagos por tarjeta, se completan en menos de 72 horas y son mucho más seguros.
Los bancos y proveedores externos del Reino Unido se están preparando para testear una actualización de este servicio, conocido como los pagos recurrentes variables (VRP) en la primera mitad del año e implementarlos definitivamente en julio de 2022. El resto de Europa todavía tiene algo de trabajo por delante, pero también empezará las pruebas de los VRP este año.
4. Un aumento de las transferencias bancarias directas
Ya hemos visto a empresas como Amazon anunciar que dejarían de aceptar pagos con tarjetas de crédito de Visa emitidas en el Reino Unido desde enero por el alto coste de las tasas. Esta situación puede llevar a Amazon a adoptar un modelo diferente como las transferencias bancarias directas (también conocidas como pagos de cuenta a cuenta).
Worldline estima que las transferencias directas bancarias en Europa alcanzarán el 10 % en cinco años, mientras que Capgemini considera que estas tendrán una gran influencia en las estrategias de pago de los bancos. Por todos estos motivos, creemos que los pagos con Open Banking no dejarán de aumentar durante este año.
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Las tendencias de Open Banking beneficiarán a usuarios y empresas
Parece que el año 2022 será prometedor para el Open Banking, ya que su uso seguirá aumentando y más empresas empezarán a utilizar prioritariamente las transferencias directas bancarias. Tecnologías de Open Banking como los pagos recurrentes servirán como soporte para los negocios basados en servicios de suscripción y mejorarán la experiencia de usuario al eliminar la necesidad de la SCA. Tenemos muchas ganas de ver a más empresas implementar la tecnología del Open Banking durante este año y construir servicios financieros del futuro.
