Cuando hablamos de préstamos responsables, no es solo la estabilidad financiera del cliente lo que está en riesgo.
S&P Global Market Intelligence señala que en 2023 los NPL (también conocidos como préstamos dudosos o con pagos de intereses vencidos durante más de 90 días) en Europa superarán el 2,5 %. Esto representa un aumento de 9 puntos desde 2022, año en el que ya se registró un aumento de 13 puntos en esta categoría.
La proporción es aún mayor en las instituciones financieras de los países del centro-sur de Europa. En 2021, varios bancos de Italia, Francia y España tenían índices superiores al 3 %, y el más alto alcanzaba el 5,6 %.
Como lender, se tiene la obligación de comprobar que los solicitantes de crédito tengan los medios para devolver los préstamos que solicitan. Esta obligación no solo protege al cliente, sino que también protege al negocio del riesgo de préstamos morosos y la insatisfacción general del solicitante.
A raíz de los conflictos políticos actuales y del aumento del coste de vida que mantienen a la economía mundial en un estado de inestabilidad, los lenders deben rediseñar el enfoque de los préstamos responsables para avanzar.
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Cómo es el panorama actual del préstamo responsable?
El préstamo responsable es la práctica de proporcionar a los clientes servicios crediticios equitativos e inclusivos.
En la situación de inestabilidad económica actual, esto puede repercutir en las diferentes etapas del proceso de solicitud como, por ejemplo, garantizar que los procesos KYC no sean discriminatorios y proporcionar previamente a los clientes recursos educativos sobre los préstamos antes de aprobar la concesión.
No obstante, también puede incluir incrementar la transparencia del negocio y construir perfiles de clientes más dinámicos basados en datos en tiempo real y así mejorar la toma de decisiones.
Además, el sobreendeudamiento, el estado en el que la deuda de una persona o empresa supera sus ingresos, es un desafío importante tanto para los consumidores como para las empresas. Las prácticas crediticias responsables suelen ser fundamentales para ayudar a los clientes a superar estos desafíos.
Por ejemplo, como parte de una estrategia de préstamo responsable, el lender debe realizar una evaluación crediticia teniendo en cuenta la capacidad que tiene un solicitante de devolver un préstamo dentro del plazo establecido.
Contar con este tipo de recursos es un primer paso esencial para construir un proceso de préstamo más justo.
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¿De qué manera la tecnología ayuda a lograr procesos de préstamos más equitativos e inclusivos?
La tecnología se ha convertido en un elemento esencial en el sector financiero, ya que permite a las empresas financieras de todo tipo aportar un nuevo valor a sus clientes mientras que mejoran sus procesos internos.
La innovación digital en su conjunto puede ayudar a impulsar el éxito del sector financiero, poniendo a disposición de los lenders medios más efectivos y eficientes para recopilar y analizar los datos de sus clientes. Además, con las tecnologías adecuadas, los lenders pueden simplificar y acelerar todo su proceso de concesión y gestión de préstamos, desde el onboarding del cliente hasta el desembolso del préstamo y su cobro.
Una investigación publicada recientemente revela que se espera que el mercado global de plataformas de préstamos digitales crezca un 8,4 % hasta el 2030, y alcance un valor proyectado de 58.600 millones de dólares al final del período contemplado.
Sin embargo, para garantizar que los lenders hagan crecer su negocio de manera saludable, es fundamental efectuar continuamente evaluaciones de solvencia. Ayudan a los lenders a determinar correctamente los perfiles de riesgo, lo que garantiza que reciban los pagos a tiempo en el futuro y que los solicitantes de préstamo no terminen en un estado de sobreendeudamiento.
Ante esta situación, surge la pregunta: ¿existen tecnologías que puedan ayudar a generar procesos crediticios más justos e inclusivos?
Sí, estas tecnologías existen. La agregación bancaria es una de ellas.
El rol de la agregación bancaria en el préstamo responsable
Lograr la lealtad de solicitantes de préstamos a través de la innovación digital y los préstamos responsables está muy bien, pero los lenders también deben considerar cómo gestionar grandes cantidades de datos de sus clientes.
Por otra parte, los lenders necesitan mejorar el entendimiento de los comportamientos financieros de sus clientes para obtener una visión más precisa y completa de los riesgos crediticios. Con esta información disponible, un lender puede atender mejor a sus clientes e incluso realizar recomendaciones personalizadas basadas en el perfil exacto de cada uno de ellos.
La solución a estos desafíos es la agregación bancaria: el proceso de conectar las cuentas bancarias de los solicitantes de préstamo a una plataforma centralizada. Esto es posible gracias al Open Banking, que permite a las entidades y empresas financieras compartir información con el consentimiento del cliente.
La agregación bancaria aporta muchos beneficios clave para los lenders, como:
Un mejor conocimiento del cliente
Como hemos mencionado, la capacidad de comprender a los clientes en un nivel más profundo es crucial tanto para ofrecer ofertas y servicios más personalizados, como para crear perfiles de clientes más dinámicos. La agregación bancaria les permite conocer los aspectos básicos de sus clientes (estados financieros, préstamos, etc.) y obtener una visión general más completa de sus comportamientos financieros, riesgos y preferencias.
Acceso a datos en tiempo real
En sistemas financieros aislados, la obtención de los datos necesarios para completar la evaluación de un nuevo solicitante de crédito puede resultar muy ineficiente. Por el contrario, tener acceso a todos los datos de tus clientes en una única solución que siempre los mantiene actualizados te garantiza que siempre tendrás acceso a la información que necesitas.
Mayor rapidez en la toma de decisiones
Disponer de los datos de los clientes a través de la agregación bancaria permite tomar decisiones más rápido y, al mismo tiempo, respetar las iniciativas de préstamos responsables. La agregación bancaria permite incrementar la eficiencia del proceso de préstamo a la vez que brinda a los solicitantes los mejores recursos y servicios posibles.
Monitoreo constante
Las lecturas recurrentes, o la agregación bancaria recurrente, permiten a los lenders monitorear y adelantarse a posibles cambios en el comportamiento financiero de sus clientes. Esto facilita actualizar las condiciones de los préstamos de acuerdo con su situación actual.
Fomenta prácticas crediticias más responsables con la agregación bancaria de Unnax
Establecer una estrategia crediticia de éxito y responsable puede llevar tiempo, especialmente si no se cuenta con la infraestructura técnica necesaria para respaldar tecnologías clave como la agregación bancaria.
En Unnax, nos esforzamos para que todos los lenders puedan implementar procesos de préstamos responsables.
La combinación de nuestra tecnología de agregación bancaria con nuestras soluciones de categorización e indicadores financieros permite a los lenders tomar decisiones más informadas y prevenir el sobreendeudamiento. Todo ello, apoyando a consumidores y negocios por igual en tiempos económicos difíciles.
Alguna de las características clave de la tecnología de agregación bancaria de Unnax son:
- Acceso en tiempo real y on demand a los datos financieros (agregación bancaria única o recurrente).
- Conexiones a cuentas bancarias personales y de empresa (lo que permite casos de uso B2C y B2B).
- Herramienta de categorización de datos bancarios con una opción de filtrado, que agrupa las fuentes de ingresos y los gastos en categorías como vivienda, suministros y actividades de ocio, etc, para ayudar a darle sentido a los datos de forma rápida.
- Indicadores financieros avanzados (p. ej. capacidad de pago, endeudamiento e índice de ludopatía) que muestran la salud financiera y el comportamiento de un cliente para mejorar el análisis del mismo.
Optimiza hoy tus estrategias de préstamo responsable con Unnax. Nuestro equipo está a tu disposición.
