¿Has intentado alguna vez trabajar cuando tu escritorio es un lío monumental de papeles? ¿O tomar una decisión importante sin antes haber puesto en orden tus opciones? Se puede, pero cuesta mucho más tiempo y es más difícil conseguir un buen resultado final. Si llevamos esto al terreno de las decisiones financieras, parece claro que hay que “ordenar el escritorio” para minimizar riesgos de error, poniendo ante nosotros las mejores opciones en cada caso. Eso es lo que permiten las aplicaciones de agregación bancaria: reunir la información para darle orden, coherencia y sacarle el máximo rendimiento.
Agregadores financieros, nuevo esplendor
Hace tiempo que particulares y empresas pueden beneficiarse de esa panorámica de movimientos, debes y haberes gracias a las diferentes aplicaciones que existen en el mercado. En los últimos años, varias empresas del sector FinTech han desarrollado APIs que recogen la información financiera del usuario y se la sirven ordenada, permitiendo personalizarla, tenerla siempre actualizada, etcétera.
Lo que ya era un segmento de actividad al alza ha recibido un nuevo impulso gracias a la PSD2 (la segunda directiva de pagos europea). La nueva directiva nace con la vocación de impulsar la competencia en la oferta financiera en beneficio del consumidor. A partir de reconocer al cliente bancario como el propietario legítimo de sus datos, obliga a las entidades financieras a ceder dichos datos a terceras empresas (previa autorización del cliente).
Así, las empresas que desarrollan y ofrecen APIs FinTech (de las que los agregadores son un claro ejemplo) tienen más fácil su labor desde este enero (cuando la ley entró en vigor). Las FinTech y, cada vez más, los propios bancos (solos o aliados con empresas tecnológicas) están lanzando nuevos productos y mejorando los ya existentes.
Principales usos de la agregación
Las posibilidades de los agregadores son muchas y no dejan de crecer, apoyándose en nuevos desarrollos tecnológicos, como el Big Data, el machine learning o la inteligencia artificial. Veamos los principales.
- De un vistazo. Es su uso principal: ofrecer una panorámica general de la situación financiera de la empresa o el particular. Ayuda a planificar inversiones, evitar descubiertos, etcétera. Es el “escritorio ordenado” del que hablábamos al principio del post. Verá todas las cuentas que utiliza y ha decidido agregar, aunque estén repartidas por diferentes entidades.
- Patrones de consumo. Tanto propios, como de los clientes de la empresa que utiliza la API con función de agregador. Si atendemos a nuestros propios patrones, pondremos bajo control nuestras finanzas (algo difícil cuando no sé es consciente de cuánto y en qué se está gastando); si miramos los de nuestros clientes, podremos desde detectar posibles problemas de impagos, a ofrecer ofertas personalizadas que capten su atención y los fidelicen.
- En tiempo real. De poco serviría agregar todas nuestras cuentas e información financiera si esta no se renovara de forma constante, pudiendo ofrecernos nuevas actualizaciones a demanda. Esta agilidad es básica en cuestiones como el control del flujo de caja (cashflow).
- Automatización de procesos. Es fácil descuidarse de añadir un dato (una nueva transferencia), cometer un error al realizar un balance… La automatización de procesos que ofrecen las API de este tipo minimiza los errores y despistes que nadie estamos libres de cometer, simplificando el control de las finanzas.
- Personalización. Las API de este tipo son útiles por sí mismas, pero, indudablemente, lo son más cuando permiten la personalización. Es habitual que puedan utilizarse algún tipo de marcas o etiquetas para visualizar más fácilmente gastos, ingresos y otras categorías de información.
En el caso de Unnax, contamos con dos productos basados en la agregación que pueden hacer el día a día de tu empresa más llevadero: el Motor de agregación de cuentas y el Business Financial Manager (BFM). Tanto para conocer a fondo el devenir de tu empresa (y poder adelantarte a escenarios futuros), como para saber más de tus clientes y poder, entre otras cosas, atenderlos mejor, los usos de la agregación te pondrán un paso por delante de tus competidores.
