El 14 de septiembre es la fecha escogida para la entrada en vigor de las medidas de la nueva directiva de servicios de pago PSD2 en los distintos estados de la Unión Europea.
La nueva directiva pretende potenciar el concepto Open Banking para facilitar el acceso de terceros a las cuentas bancarias y para que los usuarios puedan obtener nuevos servicios, así como administrar financias personales o realizar pagos online sin los intermediarios tradicionales.
La nueva normativa 2015/2366 sobre servicios de pago fue aprobada en noviembre de 2015 por el Parlamento Europeo a la espera de que la misma institución aprobara las Normas Técnicas de la Directiva (RTS). Estas normas fueron aprobadas el 13 de marzo de 2018 y se concedió un plazo de 18 meses para su implantación.
No obstante, el reglamento de las RTS obligaba a las entidades financieras a publicar las interfaces y entornos de pruebas antes del 14 de marzo de 2019, para que los desarrolladores dispusieran del tiempo suficiente para desarrollar los nuevos servicios.
Así las cosas, los principales bancos europeos ya han publicado en sus respectivas páginas web toda la documentación para que los programadores puedan desarrollar las soluciones antes de la entrada en vigor definitiva de la normativa PSD2.
Los Estados miembros también han publicado en sus respectivos boletines oficiales la adaptación nacional de la nueva normativa comunitaria.
La implementación de la PSD2 en los principales estados miembros de la Unión Europea
1.- La PSD2 en Alemania
El 21 de julio del 2017 el estado alemán publicó el reglamento específico para aplicar en territorio alemán la Segunda Directiva sobre Servicios de Pago.
2.- La PSD2 en Francia
El 10 de agosto de 2017 se publicó en el “Journal” de la República francesa la primera transposición de la Directiva 2015/2366 sobre los servicios de Pago del Parlamento Europeo. Una normativa que el estado francés actualizó en septiembre de ese mismo año y a la cuál le sumó ese mismo año distintas leyes para contribuir a su aplicación en el conjunto del estado miembro.
3.- La PSD2 en el Reino Unido
El 18 de julio del 2017 el Reino Unido publicó la legislación correspondiente para aplicar la directiva PSD2 en el conjunto del Reino Unido.
4.- La PSD2 en Italia
El 15 de diciembre de 2017 Italia publicó en la Gazetta Ufficiale el decreto para aplicar en territorio italiano la directiva europea sobre servicios de pago.
5.- La PSD2 en España
España ha sido uno de los últimos estados miembros en aplicar la normativa comunitaria. No fue hasta el 24 de noviembre de 2018 cuando se publicó en el BOE el real decreto del 23 de noviembre de servicios de pago y otras medidas urgentes en materia financiera.
6.- La PSD2 en los países nórdicos
Los países nórdicos como Estonia, Eslovenia y Suecia han aprobado normativas en sus respectivos estados a principios del 2018 para poder aplicar con todas las garantías legales la nueva ley PSD2.
7.- La PSD2 en los países de la Europa del este
A mediados del 2018, la gran mayoría de los países de la Europa del Este, Bulgaria, Croacia o Polonia, ya habían publicado en sus respectivos boletines oficiales las directrices para implementar la PSD2.
Sin embargo, a pesar de que los estados ya han publicado las normas de aplicación de la ley en sus boletines oficiales, lo cierto es que la adaptación de la sociedad europea a la PSD2 no es igual en los distintos ámbitos. No ha tenido la misma afectación en la banca que en el comercio, los principales afectados por este cambio legislativo.
El estado de aplicación de la PSD2 a nivel europeo en el comercio online
El comercio online todavía no está preparado para la entrada en vigor definitiva de la PSD2 en septiembre de 2019. Esto se desprende del informe de Mastercard sobre la perspectiva de implantación de las medidas que implica esta nueva normativa.
Según este estudio, el 75% de los comercios online desconoce la nueva normativa de pagos digitales. Por lo tanto, solo el 25% de los comercios online estarán preparados para ofrecer autenticación reforzada del cliente (Strong Customer Autentication, SCA), una de las principales medidas introducidas en la nueva ley.
La PSD2 obliga a implementar una autentificación SCA a partir de septiembre, pero de momento el comercio online europeo no está preparado. Además, el 51% de los encuestados en el informe asegura que, o bien estarán listos a partir del mes de septiembre o no han planificado aún cuando lo estarán.
Llegados a este punto, veamos el estado de la adaptación de los bancos en los principales países de Europa: Alemania, Francia, España, Reino Unido, Italia, los países nórdicos y Europa del este.
¿Cómo están preparados los bancos europeos para la entrada en vigor de PSD2?
Según un informe de Deloitte publicado el 2018 y realizado a más de 90 bancos de Europa, este era el estado de los bancos europeos respecto a la adaptación a la normativa europea de servicios de pago.
La adaptación de los bancos europeos era desigual en función del país geográfico. En este sentido, estaban más preparados las 24 entidades encuestadas de los estados de la Europa Occidental (Bélgica, Alemania, Irlanda, Italia, España, Suiza, Suecia y Reino Unido). Más que los 66 bancos de la Europa Oriental encuestados (Bulgaria, Croacia, República Checa, Hungría, Letonia, Polonia, Rumanía, Eslovaquia y Eslovenia).
Además, la diferencia de adaptación a la norma también difería en el enfoque. Así las cosas, el estudio de Deloitte afirmaba en 2018 que solo uno de cada cuatro habían abordado la nueva ley como un valor estratégico y que la mayoría se había limitado a ajustarse a la nueva normativa simplemente para cumplir la ley. También revelaba que el enfoque de la adaptación a la nueva ley no era el mismo en los países de la Europa Occidental que en la Oriental. Mientras que en el primer bloque la mayoría se había tomado la ley como un asunto estratégico, en el segundo bloque, el formado por los bancos de la Europa del Este, las entidades se habían centrado más en cumplir con los mínimos para ajustarse a la normativa.
En cifras, mientras que solo el 4% de los bancos de la Europa Occidental todavía estaban evaluando adaptarse a la nueva ley, el porcentaje ascendía hasta el 29% en el caso de los países de la Europa del Este.
Sin embargo, la mayoría de los que aún no se habían adaptado a la nueva ley confiaban en poderlo hacer antes de su entrada en vigor.
Y es que el sector bancario es consciente de lo mucho que se juega con las nuevas condiciones del mercado de los servicios de pago que plantea la PSD2. Una nueva normativa que favorecerá el Open Banking, el desarrollo de las Fintech y un mayor control de los datos financieros por parte de los usuarios.
Unnax ya ha adaptado su funcionamiento a la directiva europea PSD2 y presta servicio en España, Portugal, Polonia e Italia para que los usuarios puedan beneficiarse de todas las ventajas que ha introducido en el mercado europeo esta normativa.
