La PSD2 está teniendo un impacto transformador en toda Europa. Nacida como la continuación de la primera directiva de servicios de pago de 2007, ha causado que las reglas que rigen la industria de pagos estén más alineadas para nuestro mundo cada vez más conectado. Aunque la directiva se aplica principalmente a las compañías de pago, el sector del e-commerce es uno de los que más va a notar sus efectos.
El comercio electrónico, en sí mismo, es muy amplio. Si bien tendemos a asociar la industria con gigantes como Amazon y Zalando, su alcance es significativamente más amplio. Las agencias de viajes en línea, los sitios web que venden entradas deportivas y para eventos, e incluso las aplicaciones de entrega de alimentos, todo encaja bajo su paraguas.
Al igual que con el Open Banking, el impacto de la PSD2 en el sector e-commerce es de gran alcance. Por un lado, la directiva aporta claridad muy necesaria al área de los pagos online, pero a la vez también está causando cierta confusión en lo que se refiere a protocolos de autenticación y antifraude. El presente artículo es una recopilación de algunas de las maneras en las que la PSD2 y el Open Banking están transformando el sector e-commerce.
1. Pagos sin tarjeta
Históricamente, los consumidores siempre han necesitado una tarjeta de crédito para efectuar compras online. Los proveedores de servicios de pagos han preferido trabajar con tarjetas de crédito porque VISA y Mastercard son universalmente aceptados. Sin embargo, algunos consumidores son reacios a las tarjetas, lo que impide que puedan acceder a las compras online.
Con la PSD2, todo esto cambia. Los consumidores ahora pueden hacer pagos sin tarjeta directamente desde su cuenta bancaria a la cuenta de la empresa. Esto se traduce en menos barreras a las compras online y mayor facilidad para acceder al mercado.
2. Pagos más rápidos y seguros mediante transferencia bancaria directa
La primera directiva de servicios de pago creó la zona única de pagos en euros (Single Euros Payments Area, SEPA en sus siglas en inglés), un protocolo estandarizado de transferencias bancarias. Este protocolo tuvo un gran impacto, pues ayudó a estandarizar las transferencias bancarias en toda Europa. A su vez, esto hizo disminuir de forma significativa los costes de las transferencias y aumentó la eficiencia de estas.
Como mencionamos en el punto anterior, los consumidores ahora pueden hacer pagos directamente de su cuenta bancaria a la cuenta del comerciante con el cual estén transaccionando. Aparte de crear nuevas oportunidades de ventas, las transferencias directas tienen otras ventajas. Las transferencias SEPA se liquidan en la cuenta del comerciante en dos días hábiles (en contraposición a los pagos con tarjeta, que pueden tardar hasta 2 semanas). Tampoco hay tarifas de procesamiento de pagos, lo que aumenta los márgenes para los comerciantes. Finalmente, las costosas devoluciones de cargo desaparecen porque no existe mecanismo para que pagador dispute y retracte el pago mediante la intervención de un proveedor de servicios de pago mediador.
3. Más proveedores de los que escoger
La PSD2 ha equilibrado el campo de juego entre proveedores tradicionales y recién llegados al sector. Antes de su lanzamiento, los bancos y los proveedores de servicios de pago bien establecidos dominaban el mercado. Esta situación sofocaba la innovación y las empresas de comercio electrónico a menudo tenían que buscar múltiples soluciones para atender a una audiencia paneuropea.
Ahora, las Fintech y los proveedores terceros (Third Party Providers, TPP en inglés) tienen los mismos derechos que los bancos y los procesadores de pagos tradicionales. Además, cualquier compañía de pagos puede operar en todo el continente con una mínima carga regulatoria. Como resultado de lo anterior, los comerciantes ahora pueden elegir el proveedor de pago de comercio electrónico adecuado para sus necesidades, en lugar de tener que elegir uno de una gama de muy pocos proveedores dominantes.
4. Mejor valoración de riesgos para tickets grandes
Para transacciones de mayor valor, donde el cliente solicita financiación, la PSD2 ofrece a los comerciantes una capa adicional de protección contra riesgos a través de un proveedor de servicios de información de cuentas (AISP)
Con el consentimiento del cliente, un AISP puede agregar su historial personal de pagos. Los datos resultantes permiten a cualquier comerciante e-commerce conocer riesgos específicos para cada cliente potencial. A su vez, el comerciante puede asignar un puntaje de crédito personalizado a cada cliente. Una aplicación típica de esta tecnología sería que una empresa de comercio electrónico integrara un proveedor dedicado de calificación de riesgos en su flujo de pagos para pagos fraccionados que requieren financiación.
Tener acceso a este conocimiento permite a las empresas de comercio electrónico tomar mejores decisiones comerciales. Por ejemplo, pueden vincular a los compradores con préstamos que tengan términos más adecuados para ellos. En algunos casos, estos datos pueden evitar que las empresas realicen grandes ventas a crédito con clientes de alto riesgo. Esta funcionalidad es particularmente importante para las empresas de comercio electrónico, que no pueden realizar verificaciones KYC en persona.
5. Reducción del fraude gracias a la SCA
El SCA o Autenticación Reforzada de Clientes es uno de los pilares de la PSD2. Requiere que tanto usuarios como comerciantes cumplan con unos requerimientos de autenticación más estrictos. Funciona del siguiente modo:
Cuando un comprador online va a pagar, ingresará un método de pago. Antes de que el comerciante pueda aceptar el pago, el cliente debe identificarse utilizando múltiples factores de identificación. Según las pautas del SCA, el comerciante debe confirmar como mínimo dos de los siguientes factores de autenticación que pertenecen al cliente. Estos son:
- Algo que conoce, como un PIN o una contraseña
- Algo que posee, como un teléfono o otro dispositivo
- Algo que és, como una huella dactilar o una imagen de la retina.
El objetivo de estas verificaciones es impedir el fraude auténtico, que es cuando una persona usa los datos de la tarjeta de pago de otra para efectuar una compra sin su autorización. Como cualquier comerciante confirmará, esta clase de fraude ha ido aumento a lo largo de la última década. El SCA no lo eliminará por completo (ni evitará el fraude “suave” de las devoluciones de pagos), pero sí reducirá su frecuencia de forma significativa.
6. Fricción en las pasarelas de pago
La contrapartida de el SCA es que añade un paso adicional en el proceso de conversión. Habla con cualquier profesional de marketing de e-commerce y te dirá que minimizar la fricción en el check-out y reducir el abandono de carritos son sus dos mayores retos. Según un reciente informe de 451 Research, la fricción causada por la SCA podría causar hasta 57 mil millones de pérdidas a causa de compras abandonadas.
Estos pasos adicionales de autenticación en el check-out sin duda tendrán un efecto nocivo sobre la experiencia del cliente. Este ahora tendrá que usar su teléfono o conectarse a su plataforma de banca online para autorizar los pagos de sus compras. Para que su volumen de negocio no se vea afectado, los comerciantes deberán trabajar mucho la experiencia del usuario.
También es importante remarcar que estos cambios serán globales. Todos los comerciantes estarán en la misma situación, por lo que no habrá quienes tengan ventajas competitivas a causa de la SCA.
7. Alcance global mediante un único marco regulatorio
Igual que la omnipresente directiva RGPD, los efectos de la PSD2 también se notarán más allá de las fronteras de la Unión Europea. Para el consumidor europeo, esto supone una mayor protección cuando este interactúa con comerciantes de fuera de la zona económica europea.
David DeCorte, escritor habitual sobre cuestiones Fintech, explicó en Business 2 Community que los comerciantes basados fuera de Europa que desean acceder al mercado integrado más grande del mundo se beneficiarán en gran medida de PSD2. Dado que la directiva se aplica en todos los estados miembros de la UE, facilita mucho la labor de cumplimiento regulatorio en temas de pagos a los comerciantes de fuera de Europa.
8. Menos comisiones por transacción en los pagos
La PSD2 eliminó los recargos para los consumidores minoristas al usar tarjetas de pago a través de internet. Antes de la directiva, los comerciantes físicos y online podían pasar la tarifa de procesamiento al consumidor. Esta tarifa varía en cantidad, dependiendo del método de pago elegido, pero a veces puede superar el 2.5% por transacción.
Los comerciantes ahora deben asumir estas comisiones ellos mismos, independientemente de cual sea el coste. Para muchos comerciantes online, su modelo de negocio se basa en volúmenes muy elevados de ventas con márgenes pequeños para superar a sus competidores físicos. Mientras que la eliminación de los costes por transacción beneficia a los consumidores, obliga a los comerciantes e-commerce a optimizar más su operativa.
Afortunadamente, los comerciantes disponen de una opción para eliminar casi por completo las comisiones por transacción: los pagos mediante transferencia bancaria directa. Como mencionamos más arriba, los pagos en esta modalidad evitan las tarjetas de crédito y transfieren dinero directamente de la cuenta del cliente a la del comerciante. Si el comerciante dispone de una red de cuentas bancarias para aceptación de pagos que cubre la mayoría de entidades de un territorio nacional determinado, puede derivar la transferencia del cliente a una cuenta en la misma entidad con lo cual esta se ejecutará en tiempo real (en vez de las 24-48 horas normales) y no deberá pagar comisión por el movimiento.
9. El número de relaciones de pago a gestionar aumenta de forma considerable
Antes de la PSD2, los e-commerce podían trabajar con solo uno o dos proveedores de pasarela de pago, que satisfacían adecuadamente las necesidades de pago de sus clientes. Ahora, con el panorama de pagos cambiando, los comerciantes deberán aceptar nuevos métodos de pago que pueden no formar parte de la cartera de servicios de sus proveedores habituales.
Parchear múltiples APIs y otras conexiones de datos para habilitar pagos e-commerce que cumplan con PSD2 causará dolores de cabeza incluso a los departamentos técnicos más experimentados. El problema solo empeora a medida que una empresa se expande internacionalmente. Para superar estos obstáculos, muchas empresas están invirtiendo cada vez más en servicios de agregación, que proporcionan una capa simplificada a través de la cual pueden administrar todas sus relaciones bancarias digitales.
Conclusión
La PSD2 está transformando radicalmente los pagos de comercio electrónico. Si bien muchos de estos cambios son bienvenidos y tendrán efectos positivos sobre el sector en el medio y largo plazo, en el presente algunos de ellos presentan dificultades que los comerciantes deben solventar. De un lado, la PSD2 habilita nuevos modos de pago (como la transferencia bancaria directa) y reduce el fraude mediante la autenticación reforzada de clientes, mientras que de otro tiene un impacto negativo sobre la experiencia del cliente a causa de una mayor fricción en las pasarles de pago.
Con más opciones de las que escoger, los comerciantes deberán enfrentarse a la difícil tarea de conectar múltiples bancos y sistemas de pago simultáneamente. Como proveedor líder en soluciones Open Banking, Unnax existe para ayudar a los comerciantes e-commerce a resolver esta clase de problemas. Nuestro motor de iniciación de pagos permite a los e-commerce emplear pagos por transferencia bancaria directa en pleno cumplimiento con la PSD2, así como procesar pagos instantáneos y sin comisiones, efectuar movimientos de dinero automáticos y programables, y crear arquitecturas de pago complejas y totalmente customizadas.
Si bien aún no conocemos su impacto total, la PSD2 está cambiando fundamentalmente los pagos de comercio electrónico en Europa. Dominar este proceso es una tarea crucial para todas las empresas del sector. Una cosa está clara: las herramientas que utilizan las empresas para navegar por el nuevo panorama regulado por PSD2 influirán significativamente en su éxito futuro.
