Última actualización: Abril 2021
¿Para qué dedicar miles de euros y horas a construir tu propio banco si puedes ofrecer los mismos servicios reduciendo el coste y tiempo a la mitad eligiendo un proveedor de servicios bancarios?
Esto es la banca como servicio: una nueva forma de ofrecer servicios bancarios por la mitad de los costes y el tiempo que suelen ser necesarios. Este servicio también se conoce como la “banca de marca blanca” y se perfila como el futuro de los servicios financieros.
Sigue leyendo que aquí explicamos el concepto de BaaS, la importancia que puede tener para tu negocio y los principales exponentes para los próximos cinco años.
Lee todo directamente o elige la sección que deseas leer:
- Qué es el Banking as a Service
- Importancia del BaaS
- Cómo funciona la banca como servicio
- Casos prácticos más importantes
- Cómo crear un Neobanco
- Open Banking vs BaaS
- Banca como servicio vs Banca tradicional
- Crear tu propio banco o asociarte con un proveedor de banca
- Beneficios del banking as a service
¿Qué es el BaaS?
La banca como servicio engloba las funcionalidades de la banca en su totalidad, las divide en secciones y las ofrece de forma individual a empresas no financieras.
El BaaS, al igual que los demás modelos “como servicio”, utiliza principalmente interfaces de programación de aplicaciones (APIs) para la conectividad con los usuarios.
Dado que el banco proveedor tiene todos los permisos legales para ofrecer diferentes servicios de banca, los usuarios de BaaS pueden integrarlos sin necesidad de revisar toda esta compleja normativa.
Estos factores permiten que las empresas financieras desarrollen productos nuevos a través de servicios de banca como depósitos, transferencias de dinero, pagos, cambios de moneda, préstamos y mucho más.
Un ejemplo es una empresa de productos al consumidor de Europa que ofrece puntos y tarjetas de fidelización a los clientes más habituales. ¿Y si una cadena retail aprovechara esta oportunidad para ofrecer cuentas de depósito a sus clientes? ¿O incluso una opción de crédito en el punto de venta a sus clientes más fieles?
Si una empresa retail se asocia con un proveedor de BaaS, la empresa puede ofrecer cuentas bancarias propias sin necesidad de tener que pasar por el arduo proceso para convertirse en un banco. Además, el proveedor de BaaS también puede ofrecer otras opciones, como pagos automáticos, verificación de identidad o tarjetas de débito.
No te preocupes si todo esto te sigue pareciendo confuso. En esta publicación vamos a analizar los casos prácticos más importantes.
¿Por qué el BaaS debe importarte?
Empecemos analizando la importancia del BaaS.
Parece como si cada semana otra parte de nuestra industria se creara en un paquete “como servicio”, pero el aumento de esta tendencia no debería sorprender a nadie.
El BaaS es más que un simple servicio de opciones integradas; se trata de un modelo de negocio. Es una forma de gestionar los servicios financieros que está transformando el papel de los servicios financieros en nuestra sociedad.
Mira a tu alrededor: Amazon está implementando los servicios financieros desde todos los ángulos (Amazon Payments, Amazon Go, Amazon Cash), el 60 % de los beneficios de Shopify proviene de sus soluciones financieras y tiendas como IKEA están expandiendo su negocio a la banca para particulares.
Que los grandes actores estén llevando a cabo estos procesos quiere decir que la industria se está transformando.
Nuestra experiencia con cientos de clientes nos permite darnos cuenta en tiempo real de cómo las opciones financieras cada vez están más presentes en miles de productos. Y esto tiene sentido: tanto si eres una empresa de software como un comerciante, seguro que tienes clientes que confían en ti.
Si les ofreces servicios financieros, podrás aprovechar aún más tu relación con ellos.
En el pasado, ofrecer opciones de banca costaba millones de euros, era necesario crear un equipo completo de banca y se requerían meses, o incluso años, para conseguir la regulación necesaria. El BaaS te permite conseguirlo con una inversión menor, en un par de meses y con solo una API.
Por eso es algo que debe importarte.
Cómo funciona el BaaS
La forma más sencilla de explicarlo es con un diagrama:
Cualquier empresa puede convertirse en un “banco” si se asocia con un proveedor de BaaS.
El sistema cuenta con diferentes capas:
1. En la parte inferior tienes al proveedor con licencia, que suele ser un banco o una institución regulada que cuenta con las licencias necesarias como EMI o AISP/PISP.
2. Por encima de las licencias se sitúan otros proveedores financieros que ofrecen otros servicios como tesorería, KYC, autenticación y conformidad con la normativa.
Estos servicios los ofrecen proveedores externos o pueden formar parte del paquete de soluciones del proveedor con licencia.
3. En la parte superior nos encontramos con la marca: el comerciante y su relación con los clientes.
Todo este modelo de capas es posible gracias a las API, que es un proceso similar al plug-and-play. Por este motivo, es muy sencillo integrarse con varios proveedores externos y ofrecer tecnología bancaria con un gran número de soluciones.
Obtén más información aquí: API de banca como servicio para pagos instantáneos
Casos prácticos más importantes
Pago por tarjeta y procesos
Las nuevas regulaciones como la 3DS2 y el aumento de las tasas de Visa and Mastercard están haciendo que los comerciantes busquen otra opciones de pago más económicas.
El BaaS permite que las empresas no financieras incorporen servicios de pago personalizados en su cartera de productos. De esta manera, las compañías pueden ofrecer tarjetas de débito con marca propia, aumentando así la fidelidad de marca y obteniendo información valiosa sobre el comportamiento de sus clientes.
El BaaS basado en un marco de Open Banking permite a los comerciantes aceptar transferencias bancarias directas como método de pago. Las transferencias bancarias directas son más económicas, no tienen recargos y suceden en tiempo real.
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Verificación de identidad
La normativa se está endureciendo para disminuir los casos de fraude y robos de identidad, por lo que las empresas tienen que implementar servicios de verificación de identidad con una tecnología más sofisticada.
Las empresas que se asocien con un proveedor de BaaS experto no necesitan crear su propia solución de KYC ni mantenerse al día con las nuevas regulaciones. Tan solo tienen que conectarse a la API KYC de un banco de forma rápida y económica para verificar la identidad del cliente.
Préstamos
La competencia del e-commerce es cada vez más feroz, por lo que la única forma de destacar es desarrollar una relación estrecha con los clientes. La opción de préstamos permite que los comerciantes ofrezcan un servicio más completo a los clientes y obtengan un nuevo flujo de ingresos.
Sectores de ventas como los viajes o el e-commerce suelen ofrecer productos a un precio alto, por lo que puede ser útil facilitar una financiación en su plataforma a través de una API BaaS de préstamo. De esta manera, el banco proveedor puede asegurar y financiar el préstamo, ayudando a que la empresa cierre una gran venta.
El neobanco plug-and-play
¿Te imaginas poder hacer servicios de banca con tu sindicato? ¿O con tu marca favorita? El BaaS permite que las marcas, los comerciantes y casi cualquier persona cuenten con un neobanco propio para sus clientes.
Algunas startups consideran el BaaS como el medio perfecto para reinventar la experiencia de banca a través de neobancos, ya que los utilizan para ofrecer todos sus servicios, desde el pago con tarjeta a la segregación de cuentas de clientes.
Por otro lado, hay negocios que se centran en una vertical específica de banca como el cambio de moneda e implementan el BaaS para evitar servicios con tasas de alto coste.
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Cómo crear un neobanco
Los neobancos son bancos digitales, un concepto similar al banco tradicional que encuentras en tu calle, pero que solo ofrece sus servicios online. Las principales ventajas son que ofrecen una interfaz de usuario superior, una incorporación de clientes más rápida y mejores procesos de financiación y préstamo.
Estos neobancos dependen considerablemente del BaaS, ya que proveedores externos crean toda su tecnología bancaria y se encargan de todo lo que ocurre en segundo plano, lo que les permite lanzarse al mercado rápidamente y centrarse en lo que mejor hacen: ofrecer una experiencia de usuario excelente.
Los neobancos que quieren iniciar su negocio suelen asociarse con un proveedor de BaaS que cuenta con una licencia EMI para ofrecer agregación bancaria, cumplir con la normativa y asociarse con redes de tarjetas. Si quisieran ofrecer el servicio de préstamos, necesitarían asociarse con un socio que contara con las licencias necesarias.
Para que todo este proceso sea una realidad, los neobancos operan con API y, en función de los servicios que ofrezcan, tendrán que obtener una licencia AIPS o PISP para ofrecer el mejor servicio posible a sus clientes.
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Open Banking y BaaS codo con codo
En el vertiginoso mundo del Fintech se suele abusar a la hora de lanzar palabras y frases por todos lados.
Por ello, se entiende que haya confusión en un entorno tan farragoso, sobre todo al tratarse de términos que suenan iguales. Por ejemplo, Open Banking y banca como servicio suelen considerarse términos similares, pero es una apreciación incorrecta.
El Open Banking se trata de compartir datos bancarios de los bancos a terceros. Este sistema permite que determinadas empresas, conocidas como proveedores externos, conecten datos bancarios de los usuarios con entidades no bancarias para ayudar a mejorar sus servicios. Por ejemplo, una empresa de e-commerce puede utilizar los datos bancarios de un cliente para determinar si es un candidato fiable para un préstamo.
Obtén más información aquí: ¿Qué es el Open Banking?
El BaaS, por el contrario, se trata de facilitar una funcionalidad bancaria a entidades no bancarias. Estas entidades, en lugar de analizar los datos de los usuarios, pueden incorporar ciertas funcionalidades bancarias a sus servicios. En otras palabras, un negocio con banca como servicio crea datos financieros a través de diferentes funcionalidades, en lugar de acceder a ellos directamente.
Resumiendo, el BaaS es un negocio de modelo, mientras que el Open Banking es la infraestructura que permite que el BaaS sea una realidad. El BaaS se sitúa bajo el marco del Open Banking, que está regulado por directivas como la PSD2 en Europa.
Banca tradicional vs Banca como servicio
Hay empresas que prefieren crear su propio banco en lugar de asociarse con uno. Este es el modelo que siguió M&S en el Reino Unido en la década de los 80 o que Varo Money implementó recientemente en los Estados Unidos.
Si consultas lo que ocurrió con estas empresas, verás que fueron necesarios millones de dólares y libras y más de un año para implementar estos modelos. Además, sin ninguna garantía de éxito. De hecho, M&S decidió cerrar su sección de servicios financieros en 2021.
¿Deberías crear tu propio banco o asociarte con un proveedor de banca?
Normativa
Si deseas crear tu propio banco, necesitarás cumplir con una normativa muy estricta y con una serie de requisitos legales permanentes. Al asociarte con un proveedor de banca, este proceso lo hará otra persona.
Desarrollo del producto
Para el mantenimiento de tu banco será necesario un equipo completo de desarrolladores y un amplio equipo legal. Al asociarte con un proveedor de banca, tan solo necesitas las API.
Adquisición de clientes
Dado que tienes tu propio banco, será más fácil ganarse la confianza de tus clientes, lo que aumentará tu cartera de usuarios y las ventas. Si te asocias con un banco, es posible que algunos clientes no deseen participar y tendrás que facilitarles información sobre el proceso bancario.
Experiencia de cliente
Tus amplios conocimientos sobre la normativa bancaria te permitirán identificar los problemas de tus clientes y solucionar cuestiones de gran escala con mayor facilidad. Si operas con un socio de banca, tu exposición es más limitada y es posible que sea más complicado tratar con determinados problemas de los clientes. Por ese motivo, es necesario colaborar con un proveedor que conozca bien la industria.
Al final, todo depende de por qué quieres ofrecer servicios financieros. Si eres un comerciante que solo quiere ampliar el negocio ofreciendo productos financieros, es posible que sea suficiente asociarse con un proveedor de BaaS. Sin embargo, si tu objetivo es transformar la banca y los servicios financieros, puede merecer la pena crear tu propio banco.
Beneficios del banking as a service
La banca como servicio crea una infinidad de beneficios para los usuarios finales, las empresas no financieras e incluso los bancos.
Beneficios del BaaS para los usuarios finales
Ante todo, la banca como servicio es increíblemente beneficiosa para el usuario final. Dado que cada vez hay más empresas que ofrecen servicios financieros digitales, los clientes tienen un mayor abanico de posibilidades, y más opciones es sinónimo de más competencia.
De esta manera, se reducen las tasas y se mejora la experiencia de usuario. Además, gracias a la combinación de BaaS con el aprendizaje automático, las experiencias de usuario personalizadas y automatizadas permiten que todos podamos acceder a la banca privada.
Beneficios del BaaS para las empresas financieras
Los clientes no son los únicos en beneficiarse de la banca como servicio. Las empresas especializadas en contabilidad, finanzas corporativas y préstamos para las pymes pueden aprovechar el BaaS para ofrecer más posibilidades y mejorar los servicios.
Obtén más información aquí: Por qué la Experiencia de Usuario es un factor clave para el futuro de la banca
Beneficios del BaaS para las empresas no financieras
Las industrias muy competitivas como el e-commerce o los viajes tienen unos márgenes muy pequeños y, para sobrevivir en estos mercados, es necesario que demuestren su valía y diversifiquen las fuentes de ingreso. El BaaS satisface las dos necesidades. Por ejemplo, las agencias de viajes pueden facilitar tarjetas de débito prepago a sus clientes para que las utilicen mientras exploran el mundo.
Conocer los hábitos de consumo de los clientes es una de las herramientas de marketing más eficaces para las empresas y, para aquellas que utilizan la banca como servicio, estos hábitos son una parte fundamental de los datos financieros del cliente.
Además, independientemente de la industria, proporcionar servicios bancarios ayuda a mantener a los usuarios en la plataforma. Por ello, el BaaS es una herramienta poderosa para las empresas en industrias tan feroces.
Beneficios del BaaS para los bancos
Por último, los bancos también se benefician del BaaS, ya que, después de todo, son ellos los que tienen las licencias bancarias. Ofrecer servicios a terceros a través de su plataforma les permite obtener beneficios a partir de tasas y depósitos, mientras que con un servicio BaaS también tienen beneficios internos, dado que los bancos transforman su antiguo stack tecnológico en uno moderno basado en la nube.
Limitaciones del BaaS
Aunque el BaaS cuenta con un gran número de beneficios, también tiene ciertos inconvenientes. En primer lugar, tener un conocimiento limitado de la banca puede dificultar que las empresas respondan a los problemas de los clientes. Por este motivo, los negocios que deseen incorporar la banca como servicio tienen que asegurarse de que su proveedor cuente con un soporte técnico sólido para sus clientes.
En segundo lugar, los clientes suelen confiar su dinero a los bancos, independientemente de la reputación de la empresa, por lo que la transición hacia el BaaS resulta muy dificultosa. Las empresas que quieran implementar productos impulsados por BaaS deben anticiparse a estas pequeñas limitaciones a la hora de planificar y desarrollar nuevos servicios.
El impacto de la banca como servicio en la industria
Separar los servicios bancarios permitiendo su “integración” hace que las opciones de los servicios financieros sean infinitas. Las empresas pueden ofrecer servicios muy valiosos para sus clientes y se crea un modelo que permite la transparencia financiera y facilita el concepto de banca para los clientes.
El BaaS también está teniendo un impacto en la banca tradicional, ya que la democratización de los datos permite que los bancos no tengan el monopolio de los mercados y necesiten asociarse para seguir respondiendo a las necesidades de los clientes.
Los bancos ya no serán las únicas entidades que ofrecerán servicios bancarios, lo que puede impactar enormemente en la industria de una manera que no nos podemos ni imaginar.
Por último, el BaaS contribuye a responder al aumento de la demanda de las finanzas embebidas. Estamos siendo testigos de una aceleración en la demanda de experiencias integradas, de un mayor número de proveedores externos de fintech y del aumento del uso de las API abiertas. Por otro lado, las finanzas embebidas podrían quintuplicar los beneficios por cliente para las empresas.
El BaaS está transformando la industria, y esto es solo el comienzo, ya que es un mercado relativamente nuevo y sigue habiendo un gran número de casos en los que se podría emplear. El BaaS permite a los comerciantes adelantar a la competencia y mejorar su relación con los clientes.
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