¿En qué te puede ayudar la PSD2? La respuesta dependerá de si eres únicamente un consumidor (porque consumidores somos todos), o si eres, además, una empresa que quiere poner algún tipo de servicio financiero a disposición de sus clientes. Las ventajas están ahí para todos, aunque cada grupo de interés podrá aprovechar más unas u otras en función de sus características.
Impulsar la competitividad
Uno de los principales objetivos de la nueva directiva de pagos de la UE, la PSD2 (que entró en vigor el pasado mes de enero, aunque aún quedan unos meses para su total implantación) era aumentar la competitividad en el sector de servicios financieros. No solo para impulsar el nacimiento de nuevas empresas (en su mayoría, StartUp FinTech) que ofrecieran valor añadido a los consumidores de un sector tradicional (y, a menudo, anquilosado) como el financiero; también para que esos consumidores tuvieran un abanico más amplio de oferta donde elegir, sin que su banco de toda la vida acabara siendo casi su única opción para operar.
Pese a que muchas empresas de entre las consideradas FinTech (oferta de servicios financieros apoyados en la tecnología) ya venían ofreciendo a sus clientes servicios financieros de alto valor añadido, el contar con un marco regulatorio, que establece normas y límites iguales en todo el territorio SEPA (países europeos que se acogieron a la anterior directiva de pagos, PSD1), ofrece tranquilidad y sí, alienta la competencia.
Consumidores, ¡al centro!
Ya hemos dicho que el consumidor estaba en la mente de los legisladores al crear la PSD2. Para empezar, por primera vez lo convierte en el auténtico dueño de sus datos. En virtud de ese reconocimiento, la directiva hace posible que sea el cliente quien decida, si es el caso, ceder sus datos a terceros, haciendo que el banco que los custodiaba en solitario hasta el momento tenga que cederlos. Ese tercero es lo que la directiva nombra como Third Party Payment Service Providers –TPP –, que podrán registrarse como Account Information Service Provider –AISPs –y como Payment Initiation Service Providers –PISPs –.
La PSD2 también regula las formas en que dichos datos pueden ponerse a disposición de los TPP y, sobre todo, vela por aumentar la transparencia y la seguridad, para que una medida bienintencionada no acabe provocando más problemas de los que resuelve.
Datos compartidos, aumento de oferta… y seguridad
Un adelanto como la PSD2 tendría efectos contraproducentes si descuidase un tema clave como es la seguridad en las transacciones. Por eso, la directiva refuerza la seguridad en diferentes áreas: vigilando que los datos estén a salvo, pero también que una empresa tenga la certeza de que el usuario que quiere contratar un servicio es quien dice ser. Es decir, se previene también el fraude. De este modo, las empresas podrán utilizar o incorporar estos servicios (una pyme podrá solicitar un crédito a una FinTech, un e-commerce podrá gestionar los pagos de sus clientes a través de una API, etcétera) con las máximas garantías. Y el consumidor final sabrá que la cesión de sus datos y depositar la confianza en terceras empresas no supondrá un riesgo añadido.
Autenticación reforzada y prevención del fraude
La PSD2 incluye (aunque aún no está implantada en todos los países) la autenticación reforzada (Strong Customer Autentication, SCA). ¿De qué se trata? Es una ampliación del número de medidas que tendrá que utilizar para identificarse un cliente antes de acceder a un servicio financiero: ya no bastará con un único método de identificación (un PIN, por ejemplo), deberá usar, al menos, dos de tres, que podrán ser el mencionado PIN (que se correspondería con algo que conoce), más algo que le sea inherente (una coordenada biométrica, como el iris o la huella dactilar) o algo que posea (como un dispositivo electrónico).
Asimismo, si usted es una de las empresas que acude a nuestro markeplace de API de servicios financieros, en Unnax nos habremos encargado de capacitar nuestras herramientas para que usted disponga, en tiempo real, de información verificada de sus clientes. De este modo, podrá tomar decisiones seguras e informadas. Otra ventaja que obtendrá es la posibilidad de aprovechar la información de sus clientes para ofrecerles, por ejemplo, servicios personalizados según su comportamiento financieros e intereses. ¿Listos para aprovechar las ventajas de la PSD2?
