El movimiento Open Banking permite compartir los datos financieros de una forma segura, sencilla e intuitiva, por lo que ha revolucionado la manera de gestionar estos datos y, en definitiva, nuestro dinero.
Sin embargo, sigue habiendo obstáculos en el camino hacia la adopción del Open Banking. Muchos consumidores y empresas no entienden su funcionamiento, lo que está ralentizando su expansión. A pesar de que el Open Banking beneficia enormemente a empresas y consumidores, siguen existiendo dudas a la hora de implementarlo.
Por este motivo, decidimos organizar recientemente un webinar interactivo sobre de Open Banking en el que abordamos todas las dudas sobre este movimiento financiero en directo. Este artículo resume las respuestas a las preguntas más relevantes.
Lee todo directamente o elige la pregunta que deseas leer:
- Qué es el Open Banking
- Cuál es la situación actual del Open Banking y la PSD2
- Agregación o Iniciación, cuál está teniendo una mejor acogida en el mercado
- Qué tipo de clientes utilizan las APIs
- ¿Sigue siendo complicado obtener una licencia de Agregador Bancario en España?
- ¿Qué diferencia hay entre el screen scraping y las llamadas a la API?
- ¿Qué sabemos sobre una posible PSD3?
¿Qué es el Open Banking?
El Open Banking es una iniciativa reguladora que permite compartir los datos financieros. Se anunció por primera vez en Europa bajo el nombre de la Segunda Directiva de Servicios de Pago (PSD2) en enero de 2016 para fomentar la innovación en el sector de la banca y los pagos.
En el Open Banking, las entidades bancarias y financieras utilizan APIs para intercambiar información de forma segura con apps de terceros y siempre bajo el consentimiento previo del consumidor. De esta manera, los proveedores externos pueden ofrecer experiencias de banca más personalizadas con comisiones más bajas y una mayor oferta de servicios. Entre las industrias que más se han beneficiado del Open Banking, destacan las de seguros, automóviles, concesión de hipotecas y salud.
¿Cuál es la situación actual del Open Banking y la PSD2?
La directiva PSD2 se anunció en 2016 y se implementó de manera progresiva entre 2018 y septiembre de 2019. Cuando se lanzó la directiva, solo el 20-30 % de los bancos contaban con APIs implementadas. Sin embargo, este número se ha disparado hasta el 80-90 % en la actualidad. Aunque los usuarios han necesitado algo de tiempo para adoptar las nuevas tecnologías, la pandemia ha favorecido esta adopción y los consumidores se sienten ahora más cómodos con los nuevos sistemas integrados de Open Banking.
Asimismo, las API se han estabilizado durante los últimos dos años, lo que ha mejorado la experiencia de usuario y ha permitido que los bancos se centren en ofrecer más servicios de iniciación de pagos.
¿Agregación o Iniciación, cuál está teniendo una mejor acogida en el mercado?
La agregación bancaria (AISP) suele ser utilizada para las herramientas de gestión de dinero, aplicaciones de préstamo y sitios web de comparación de precios. La iniciación de pagos (PISP) inician transferencias de pagos mediante herramientas bancarias, por lo que se recomienda utilizarlos en entornos de pagos. Ambos servicios son adecuados para el mercado y su uso dependerá de la finalidad del servicio del comerciante.
La agregación bancaria ya era muy frecuente antes de la PSD2. Sin embargo, ahora es más popular que nunca gracias al Open Banking. La implementación de la PSD2 ha mejorado la estabilidad de las API, por lo que es más sencillo regular la agregación bancaria e integrarla en el modelo de negocio. Aunque tanto el servicio AISP como el PISP están muy presentes en el mercado, el AISP tiene una mayor acogida porque los proveedores externos utilizan este servicio para mejorar los índices de conversión.
Sin embargo, la nueva autenticación de dos factores (3DS2) introducida en 2021 puede suponer el auge en el uso del PISP.
¿Qué tipo de clientes utilizan las APIs?
Esto depende del tipo de servicio que ofrece el comerciante. Cualquier proveedor externo que gestione el dinero del cliente y necesite intercambiar información de forma segura necesitará una API.
Al principio, los clientes no estaban tan acostumbrados a conectarse a proveedores externos, por lo que el número de pagos iniciados por la PSD2 era muy reducido. Sin embargo, el uso de este servicio está aumentando, ya que el 20% de los pagos en España se realizan a través de la PSD2, lo que supone un gran cambio en comparación con el año pasado. La adopción de este servicio es cada vez mayor y los usuarios cada vez se encuentran más cómodos con estas nuevas tecnologías.
¿Sigue siendo complicado obtener una licencia de Agregador Bancario en España?
Seguimos estando al principio de la adopción de la PSD2, por lo que los procesos continúan siendo lentos. Son necesarios varios meses para preparar la solicitud y, una vez que se presenta al Banco de España, tiene que revisarse varias veces, hay que intercambiar información y se requieren una serie de comprobaciones.
En la actualidad, el proceso para obtener la licencia es bastante complejo y dura alrededor de un año, por lo que se recomienda a los proveedores externos que empiecen con una autorización parcial. Sin embargo, conforme la directiva PSD2 se empiece a diversificar, los plazos se acortarán y la adopción será cada vez mayor.
¿Qué diferencia hay entre el screen scraping y las llamadas a la API?
Las API permiten que las apps y los proveedores externos ofrezcan una mayor gama de productos y servicios. Sin embargo, el screen scraping sigue siendo parte de la PSD2: productos como las cuentas de ahorro o corredurías de inversión no cuentan con APIs, por lo que siguen confiando en los servicios de screen scraping. Asimismo, el screen scraping sigue siendo un mecanismo útil cuando una API deja de funcionar.
¿Qué sabemos sobre una posible PSD3?
En 2018, el sector de la banca europea pasó de no contar con APIs a implementar una API en cada país. El siguiente paso es contar con una API para todo el sistema bancario europeo: este es el objetivo de la PSD3.
La PSD3 permitiría que todos los sistemas europeos se rigieran bajo una única API y cada país adaptara sus instituciones financieras a las conexiones estándar. Este desarrollo convertiría a la PSD2 en una API europea, lo que contribuiría a crear una conexión con el resto del mundo. La PSD3 está en el horizonte, pero es un proceso complejo en el que será necesario que todas las entidades europeas acuerden el uso de un único stack tecnológico.
Aunque siga siendo un movimiento relativamente nuevo, el Open Banking juega un papel crucial ayudándonos a dar el salto hacia una industria de servicios financieros unificada e innovadora, ya que es el motor que impulsa unos servicios más personalizados, una verificación de identidad más rápida y una infraestructura de pagos más eficiente.
Dado que la directiva PSD2 está sujeta a más modelos de Open Banking, veremos un aumento en el número de licencias y, por lo tanto, su uso será cada vez más frecuente. El Open Banking pronto será la principal tendencia, por lo que las empresas que lo adopten antes disfrutarán de una ventaja competitiva en los próximos años.
