Los pagos recurrentes PSD2 son un producto desarrollado con tecnología Open Banking. Estos permiten a las empresas programar los pagos de sus clientes de manera fija y recurrente a través de transferencias bancarias directas.
Actualmente la mayoría de pagos se realizan a través de tarjetas o domiciliación bancaria (adeudo por domiciliación). A pesar de que las tarjetas son más fáciles de usar, para los merchants conllevan diferentes complicaciones como: elevados costes, plazos largos de liquidación, chargebacks, y altos riesgos de fraude y bajas involuntarias (por caducidad, robo o pérdida de tarjeta).
Por su parte, los adeudos por domiciliación también presentan problemas similares cómo altos costes para el comerciante por transacción fallida, devoluciones o chargebacks, y grandes plazos para obtener liquidez.
El Open Banking brinda una nueva alternativa tanto para los usuarios como para las empresas: un método de pago en el que los clientes pagan directamente desde su cuenta bancaria.
Este método viene despertando mucho interés en el sector de los pagos porque es una opción más rentable y segura, y además, ofrece una mejor experiencia de usuario si lo comparamos con los pagos recurrentes con tarjeta o domiciliaciones.
En este artículo, analizaremos en qué consisten exactamente los pagos recurrentes vía Open vía Banking, cómo funcionan, sus principales ventajas, casos de uso y los compararemos con los pagos recurrentes con tarjeta.
¿Qué son los pagos recurrentes PSD2?
Para comprenderlos, primero hay que saber que los pagos recurrentes PSD2 se ejecutan con transferencias bancarias directas habilitadas por un proveedor de servicios de iniciación de pago autorizado.
Tradicionalmente, las transferencias bancarias directas han sido procesos manuales y tediosos.
El Open Banking cambió estos parámetros al permitir que proveedores tecnológicos autorizados integren este método de pago directamente en la cuenta bancaria del cliente y ejecute pagos recurrentes en su nombre, sin necesidad de recurrir a otros intermediarios.
De este modo, los pagos son mucho más baratos y seguros, los plazos de liquidación son más cortos y no hay riesgos de chargebacks.
💡 Todo lo que necesitas saber sobre Iniciación de Pagos
Una de las principales preocupaciones que se alzó durante el 2021 fue la implementación de protocolos de seguridad obligatorios en los pagos en línea, que ha hecho que cada vez que se efectúa un pago, los clientes deben identificarse siguiendo diferentes factores de autenticación (autenticación reforzada del cliente o SCA).
Esto cambia con los pagos recurrentes habilitados por Open Banking: Las empresas pueden establecer una relación permanente con sus clientes y obtener su consentimiento para programar pagos fijos en los que se requiriera la autenticación del usuario solo una vez.
Así se vería el flujo de usuario:
🗓 Los comerciantes pueden programar diferentes frecuencias, como semanal, quincenal, mensual, bimestral, trimestral, semestral y anual.
📱Los clientes pueden editar o cancelar pagos recurrentes a través de su banca online (lo cual mejora la experiencia de usuario) y los merchants pueden solicitar que se elimine una orden recurrente a través de la API de un proveedor externo autorizado como Unnax.
🔔 En la actualidad, el Open Banking sólo permite ofrecer pagos recurrentes fijos (cada mes se carga el mismo importe), pero ya está en el mapa implementar la opción de pagos recurrentes variables (VRP), en los que será posible modificar el importe a pagar.
👉 Más información: Por qué el Open Banking es la clave para fidelizar mejor al cliente
¿Cómo funcionan los pagos recurrentes PSD2?
Unnax es un proveedor de iniciación de pagos que facilita que los comerciantes acepten transacciones habilitadas por el Open Banking. En el caso de los pagos recurrentes, las transacciones se programan directamente en la cuenta bancaria del cliente mediante el widget de Unnax que se incrusta en la página web del comerciante.
El merchant establece los siguientes parámetros:
- Fecha de inicio de los pagos
- Fecha de finalización de los pagos (si no se configura, la orden será permanente)
- Frecuencia
- Importe adeudado de forma recurrente
Este método de pago se integra en cuestión de días y brinda muchas ventajas para los comerciantes, como transferencias instantáneas y conciliación automática.
Veamos las ventajas con más detalle.
Principales ventajas de los pagos recurrentes PSD2
Menor riesgo de fraude
La mayoría de los fraudes se cometen al compartir datos de tarjetas de débito o crédito. El fraude sin presencia física de la tarjeta suele ser anónimo e internacional, de modo que es difícil de rastrear. Además, cuando el monto del pago es pequeño, muchas veces no se persigue a los estafadores.
Esto no ocurre con los pagos Open Banking porque no se intercambia ningún dato sobre el cliente final ni su tarjeta. El cliente tan solo inicia sesión en su banco y elige una cuenta, pero no comparte ninguna información sensible con el comerciante.
Por lo tanto, los comerciantes no almacenan información personal ni de tarjetas de crédito. Así tampoco tienen que preocuparse por filtraciones de datos ni por el incumplimiento de las normas de seguridad específicas del pago con tarjetas(PCI DSS).
Además, el primer pago recurrente pasar por la autenticación reforzada del cliente (SCA) para minimizar aún más el riesgo de fraude.
Menores costes
Una de las principales ventajas que ofrecen los pagos habilitados por Open Banking a los comerciantes es la drástica reducción de los costes. Según una encuesta de BRC, los pagos con tarjeta suponen hasta el 83 % del coste de cobro de los comerciantes, a pesar de que representan únicamente el 61 % de las transacciones. La razón es que en los pagos con tarjeta intervienen distintos intermediarios que incrementan los costes de la transacción.
En el Open Banking tan solo interviene un intermediario: el proveedor de pagos autorizado (Unnax). Esto reduce drásticamente los costes, hasta un 87 % según algunos estudios.
Además, conlleva otros beneficios: los pagos recurrentes habilitados por Open Banking permiten que los comerciantes puedan automatizar la conciliación y eliminar riesgos de chargebacks.
Sin chargebacks una vez completado el pago
En los pagos con tecnología Open Banking no intervienen intermediarios y, por lo tanto, no se pueden ejecutar chargebacks una vez completada la transferencia. La única forma de realizar un chargeback con pagos recurrentes PSD2, es hacerlo antes de que la operación haya finalizado y muchas veces es un proceso instantáneo o que dura 15 minutos. Esto es muy importante ya que esta funcionalidad protege a los comerciantes de comisiones por pagos denegados, así como de fraude.
Por otro lado, no se efectúa ningún cobro hasta que el usuario final haya aprobado la primera transferencia a través de la aplicación de su banco. De este modo, también se reduce la probabilidad de que el cliente olvide que autorizó un pago recurrente.
Gestión de tareas contables más eficiente
Con la API de Unnax, la conciliación es automática gracias al sistema de notificaciones instantáneas. Nuestra funcionalidad de pagos inteligentes también nos permite dirigir el pago hacia la opción más rápida y económica. Esto mejora la eficiencia del sistema de gestión de tareas administrativas para los comerciantes y las entidades financieras.
Disponibilidad más rápida de fondos
Los pagos por adeudo tardan como mínimo tres días en ser liquidados y los pagos con tarjeta pueden tardar más de una semana si hay días festivos o fines de semana. Estos tiempos de liquidación tan largos complican la conciliación y su seguimiento.
El Open Banking facilita que la mayoría de las transacciones realizadas vía pago recurrente PSD2 se realicen de forma instantánea, en un plazo de 15 minutos o, como máximo, en 72 horas. La disponibilidad más rápida de los fondos facilita a los comerciantes su gestión de tesorería y la conciliación.
Menos errores
La domiciliación bancaria es más tediosa de programar ya que se necesita completar una orden de domiciliación e información personal. Los pagos con tarjeta tampoco se quedan atrás, ya que introducir todos los dígitos y datos de la tarjeta suelen producir más errores y rebotes de lo que se piensa.
A través de los pagos recurrentes por Open Banking, los clientes aprueban el plan de pago iniciando sesión en su cuenta bancaria y completando una SCA (como una autenticación de doble factor a través de SMS). Al no tener que compartir información personal ni introducir cifras, se producen menos errores.
Mejor control de costes
Otra enorme ventaja es la seguridad de las transferencias vía Open Banking. En los pagos con tarjetas, los comerciantes desconocen el volúmen de chargebacks que van a tener y las comisiones respectivas que se van a aplicar cada mes porque varían constantemente.
Con los pagos recurrentes PSD2, los costes son mucho más transparentes y fáciles de controlar, y resulta más sencillo estimar los costes que se generarán cada mes. Además, a diferencia de los pagos con tarjeta y los adeudos directos, los comerciantes no tienen que abonar nada por los impagos de acuerdo con la PSD2 (Segunda Directiva de Servicios de Pago).
Comparación de pagos recurrentes PSD2,con adeudos y tarjeta tokenizada
Comparemos las funcionalidades de los pagos con Open Banking, adeudo y tarjeta:
| Pagos recurrentes PSD2 de Unnax | Adeudo | Pagos recurrentes con tarjeta | |
| Posibilidad de efectuar transferencias en tiempo real o en 15 minutos |
✓ |
╳ | ╳ |
| Sin costes en caso de impago o pagos denegados |
✓ |
╳ |
╳ |
| Sin chargebacks una vez completado el pago |
✓ |
╳ |
╳ |
| Conciliación automática |
✓ |
╳ |
╳ |
| Sin riesgo de fraude |
✓ |
╳ |
╳ |
|
Sin cancelaciones involuntarias debido a la fecha de caducidad de la tarjeta o a tarjetas perdidas/robadas |
✓ |
✓ |
╳ |
|
Sin límite de transferencia |
✓ | ✓ |
╳ |
Casos de uso
¿Cuáles son los casos de uso más habituales de los pagos recurrentes de Open Banking? Cualquier empresa o entidad que necesite programar pagos recurrentes con tarjeta o adeudos es un potencial caso de éxito para el Open Banking.
Estos son algunos ejemplos:
Crédito al consumo
Los préstamos y otros productos financieros que requieren pagos recurrentes suelen recibirlos a través de tarjetas. Este sistema no solo es caro, sino también ineficiente. Las tarjetas pueden caducar, los clientes pueden reclamar chargebacks y los tiempos de liquidación pueden alargarse mucho.
Con los pagos recurrentes PSD2, los prestamistas programan pagos recurrentes que resultan mucho más baratos, seguros y menos arriesgados. Es más, pueden utilizar el Open Banking para obtener un análisis de la situación financiera del prestatario y, con ello, ofrecer productos de crédito más adecuados.
De hecho, los pagos con Open Banking presentan muchas ventajas para los prestamistas. Hace poco escribimos una guía completa sobre ello en: Cómo el Open Banking mejora el proceso de cobro de deudas
Seguros
De forma parecida a los lenders, las compañías de seguros reciben el pago recurrente de sus clientes en forma de primas. ¿Y si estas empresas utilizaran sistemas de pagos más rápidos y seguros gracias al Open Banking?
Gracias a los pagos recurrentes PSD2, las compañías aseguradoras pueden ofrecer a sus clientes la posibilidad de fragmentar las cuotas de sus primas de forma fácil y automática. De esta forma los usuarios tienen más control sobre sus gastos y las compañías de seguros, con este conocimiento, pueden ofrecerles más productos y beneficios.
SaaS
Las herramientas de productividad, los ERPs y los medios digitales son ejemplos de negocios en los que cobran a sus clientes de forma recurrente. Gracias al Open Banking, estas empresas pueden pagar menos comisiones, tener una relación más estrecha con sus clientes y una gestión de caja más estable.
Esperamos que esta guía te haya aclarado algunos conceptos sobre los pagos recurrentes. A pesar de que los pagos con tarjeta son muy populares, no están hechos para el mundo digital y resultan problemáticos para los comerciantes. Los que utilizan pagos recurrentes de Open Banking pueden ofrecer una experiencia de cliente mucho mejor gracias al consentimiento permanente. Además, tienen que hacer frente a unas comisiones y plazos de liquidación menores, y gozan de mayor seguridad.
Si deseas obtener más información sobre cómo los pagos recurrentes PSD2 pueden ayudar a hacer crecer tu negocio, no dudes en ponerte en contacto con uno de nuestros especialistas.
