El panorama cambiante de las normativas alrededor de las plataformas cripto está obligando a responsables del desarrollo y crecimiento de estas plataformas a buscar alternativas innovadoras para hacer crecer su negocio y cumplir con los marcos regulatorios.
En este artículo, analizaremos a profundidad las plataformas cripto, sus principales retos, bajo qué regulación operan, y por qué la Banca como servicio (BaaS o Banking-as-a-Service) puede ser su mejor aliado.
Lee todo directamente o elige la sección que deseas leer:
- ¿Qué es una plataforma cripto?
- ¿Por qué deben regularse las plataformas cripto?
- Marco legal de las plataformas cripto en España y Europa
- ¿Qué ofrece el banking-as-a-service a las plataformas cripto?
- ¿Cuáles son las ventajas de tener a Unnax como socio tecnológico y de cumplimiento regulatorio?
- Asóciate con Unnax para crecer y dejar de preocuparte por las normativas
¿Qué es una plataforma cripto?
Empecemos por definir a qué nos referimos con el término “plataforma cripto”. Se trata esencialmente de un sistema online que ofrece servicios de inversión e intercambio de distintos tipos de criptoactivos, como criptodivisas, tokens y tokens no fungibles (NFT).
En las plataformas cripto, los usuarios almacenan, compran e intercambian criptodivisas con otros usuarios. En estas plataformas, los emisores de tokens también aprovechan para transferir dichos tokens de forma rápida y sencilla.
Algunas plataformas cripto tan solo funcionan como intermediarios entre compradores y vendedores de criptodivisas, pero otras también ofrecen oportunidades de inversión.
¿Por qué deben regularse las plataformas cripto?
Las principales razones para que nuevas regulaciones europeas hayan aparecido no solo es la creciente popularidad de las criptomonedas, sino que, además, para proteger a los consumidores y evitar el blanqueo de capitales.
Hoy en día, es fácil encontrar plataformas fiables y seguras que permiten que los usuarios compren y vendan estas divisas digitales. Pero, por desgracia, tanto los particulares como las empresas también pueden ser fácilmente víctimas de estafas o ciberataques.
Algunas de las estafas más habituales en el entorno cripto son sitios web que piden nombres de usuario y claves privadas para acceder a los fondos de los usuarios y transferirlos a las cuentas de los estafadores. También vemos a menudo estafas de phishing en las que los ciberdelincuentes crean páginas web falsas con logotipos muy similares a los de importantes plataformas cripto. Y, por último, los sistemas de engaño con monedas alternativas conocidos como “pump and dump” (inflar y tirar) consisten en inflar artificialmente el precio de una divisa y luego dejarlo caer. Esto genera pérdidas enormes a sus titulares. Por lo tanto, sin una buena regulación, resulta muy complicado combatir todos estos tipos de fraudes.
Marco legal de las plataformas cripto en España y Europa
A día de hoy, no existe ninguna legislación armonizada en toda la Unión Europea, en los distintos países, las plataformas cripto o bien no están reguladas o lo están muy poco.
Para resolver este problema, la Unión Europea está trabajando en una nueva legislación sobre plataformas de pagos e intercambios de criptomonedas en el marco del Reglamento relativo a los mercados de criptoactivos (MiCA). Este reglamento pretende aportar claridad y certidumbre a un sector que se ha ganado la fama de falta de transparencia.
La Comisión Europea está trabajando para consensuar un marco para las criptomonedas y los tokens en Europa. El objetivo final es armonizar el marco europeo de emisión y negociación de este tipo de activos.
Una vez aprobado, el Reglamento MiCA proporcionará un marco jurídico a estas plataformas y exigirá que las empresas que operen con criptoactivos en la UE cumplan determinadas condiciones. Con el nuevo marco veremos que:
- Los tokens de utilidad, tokens con referencia a activos y tokens de dinero electrónico se incorporan a la lista de productos regulados.
- Las plataformas que ofrecen tanto monedas fiat como criptodivisas deben cumplir la legislación contra el blanqueo de capitales (AML) con todos sus clientes.
- Se regulan los intercambios, la protección del cliente y las ofertas de criptoactivos.
- Se aprueban normas bien definidas que exigen que las juntas de resolución sean dirigidas por un depositario autorizado.
- Se reduce la especulación excesiva mediante la imposición de límites a la negociación de criptoderivados.
Al armonizar el mercado cripto europeo y aportar transparencia a los criptoactivos, el Reglamento MiCA no solo brindará certidumbre jurídica en toda la UE, sino que también fomentará nuevas inversiones institucionales en este sector.
Regulación de las criptodivisas en España
La UE creó el Reglamento de mercados de criptoactivos (MiCA) para proteger al conjunto de Europa, pero las plataformas de criptodivisas también deben cumplir la legislación de cada país. En España, por ejemplo, el Real Decreto-ley 7/2021 que se centra, entre otras cuestiones, en la prevención del blanqueo de capitales, exige que las plataformas cripto pongan su información a disposición del público y que tengan registros de todas las transacciones.
Toda plataforma de negociación de criptoactivos que quiera operar en España o con clientes españoles debe registrarse en el Banco de España y en el Sepblac (Servicio Ejecutivo de la Comisión de Prevención del Blanqueo de Capitales e Infracciones Monetarias), además de nombrar a un representante ante esta autoridad. Las plataformas cripto que incumplan estas normas pueden ser sancionadas con hasta 10 millones de euros. Es más, para poder realizar transferencias de moneda fiat desde una plataforma cripto o hacia ella, también es necesario contar con una licencia EDE (entidad de dinero electrónico) u ofrecer estos servicios a través de un proveedor que la posea.
Por lo que refiere a las transacciones, se tiene que:
- Validar la identidad de los clientes.
- Determinar el origen de los fondos.
- Garantizar la trazabilidad de los fondos.
Además, como actualmente los operadores de tokens no están regulados, quedan fuera del alcance de la supervisión de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) de España. Esto significa que se incluyen automáticamente a su lista gris de entidades sospechosas. Así, las plataformas cripto no pueden colaborar con entidades financieras tradicionales y ven cómo su crecimiento se ralentiza.
Como puedes ver, el marco regulatorio europeo tendrá repercusiones en en todos los Estados miembros. De hecho, España ya ha establecido nuevas regulaciones para las plataformas cripto y de intercambio de criptoactivos que quieran operar tanto dentro del país como desde España. Esto significa que una empresa que opere en Francia debe cumplir la legislación española contra el blanqueo de capitales si tiene clientes españoles.
Con el tiempo, las regulaciones en toda Europa serán más específicas y puede que todavía más estrictas, dado que las criptodivisas se vincularán cada vez más con productos financieros tradicionales. El mundo cripto debe estar preparado para hacer frente a la nueva situación regulatoria.
Cumplir la normativa actual y futura tanto de España como de Europa es fundamental, en caso de incumplimiento la multa podría elevarse a 10 millones de euros por infringir la legislación española sobre divisas digitales o escapar de la prohibición de operar en Europa de acuerdo con el Reglamento MiCA.
Por último, a parte de cumplir toda la legislación relativa a los criptoactivos, todas las plataformas cripto que quieran realizar cobros y emitir pagos en moneda fiat deben cumplir la normativa PSD2.
¿Qué ofrece el banking-as-a-service a las plataformas cripto?
Los proveedores de BaaS ofrecen un ecosistema de moneda fiat regulado a las plataformas cripto. Les ofrecen integraciones, soluciones y plataformas para gestionar el flujo financiero de forma más eficiente y respetando la normativa PSD2. Así, para cumplir todas las normativas actuales y futuras, los operadores de plataformas cripto (o quienes quieran construir una) tienen 3 opciones:
- Solicitar una licencia para operar tanto criptomonedas como monedas fiat y convertirse en una EDE. Pero la respuesta del Banco de España puede tardar hasta 2 años y requiere una importante inversión en tecnología para cumplir las normas contra blanqueo de capitales y verificación de identidad, entre otras.
- Asociarse con un proveedor de tecnología para resolver inconvenientes específicos. Por ejemplo, una plataforma cripto puede decidir asociarse con un proveedor de pagos para que le ayude a gestionar sus transacciones, o bien con un proveedor de compliance para el onboarding de nuevos clientes.
- La solución más sencilla es asociarse con una EDE como Unnax. Nosotros lo ofrecemos todo: garantizamos el cumplimiento de las regulaciones alrededor de las monedas fiat dentro del mundo cripto, ayudamos a crear una nueva infraestructura de servicios de criptodivisas y ponemos una amplio abanico de tecnologías al alcance de la mano. Unnax facilita que plataformas cripto puedan escalar en su negocio a la vez que cumplir con las normativas.
Una Entidad de Dinero Electrónico tiene la capacidad de combinar regulación, experiencia y tecnología para proporcionar una gama completa de soluciones tecnológicas como:
- Validar nuevos clientes según los parámetros fiat de verificación de identidad y AML.
- Ofrecer métodos de pago que permitan que tus clientes financien sus carteras o cuentas en euros a través de tarjetas de débito o crédito o por transferencia directa SEPA y liquidar sus fondos con una transferencia a su cuenta bancaria siempre que quieran.
- Ofrecer wallets e IBANes para facilitar transferencias de dinero electrónico y cuentas escrow para proteger los fondos en euros.
- Crear servicios bancarios con cuentas IBAN para ofrecer servicios como préstamos, inversiones y domiciliación de nóminas y facilitar la conciliación.
A continuación, te explicamos en detalle cómo funciona cada uno de estos servicios.
Onboarding de nuevos clientes
Unnax puede ser muy útil con el onboarding de nuevos clientes. Te ayudamos con el proceso fiat de verificación de identidad por video ID y KYB y nos aseguramos de que solo registres los nuevos usuarios que hayan superado las verificaciones oportunas. Por ejemplo, para acelerar el proceso de verificación y aprobación de cuentas.
Nuestro análisis instantáneo verificará todas las listas negras y listas de sancionados en las que puedan figurar tus clientes. Si hay alguna coincidencia, se te notificará inmediatamente para que puedas evitar blanqueo de capitales, financiación terrorista y estafas.
Pagos
Los pagos son el mayor reto en cuanto a experiencia de usuario en la mayoría de las plataformas cripto. A fin de cuentas, no quieres perder tus usuarios potenciales tan solo porque no ofreces soluciones de pago que les permitan ingresar o sacar fondos de forma fácil, rápida y barata. Por suerte, este problema se soluciona simplemente asociándote con Unnax.
Con nosotros podrás ofrecer nuevos métodos de pago en un abrir y cerrar de ojos y reducir considerablemente los costes por transacción tanto para ti como para tus clientes.
Monederos digitales
Trabajar de la mano de una empresa especialista en Banking-as-a-service te permite ofrecer cuentas, Ibans y wallets para tus usuarios. Estas carteras basadas en servicios BaaS mejoran en gran medida la experiencia de usuario al facilitar el proceso de pago y garantizar que los fondos siempre están en manos de un tercero de confianza. Colaborar con Unnax también ayuda con el cumplimento de las normativa. Por ejemplo, al poder identificar en todo momento el origen de los fondos que se invierten en tu plataforma y sus flujos de capital. Además, podrás ofrecer IBANs para realizar transferencias bancarias directas.
Licencia EDE
La licencia de Entidad de Dinero Electrónico es un aspecto fundamental, puesto que permite que las plataformas cripto se ajusten a las normativas del sector financiero tradicional. También facilita que las empresas creen su propia infraestructura bancaria. Con la licencia EDE, podrás ofrecer servicios cripto-fiat en un entorno seguro, protegido y regulado.
La infraestructura completa y la licencia EDE de Unnax permiten que cualquier plataforma cripto cree nuevos modelos de negocio, mejore sus oportunidades de crecimiento, ofrezca nuevos servicios de forma responsable y transparente, y participe en mercados existentes y futuros de la UE sin tener que preocuparse por la regulación.
¿Cuáles son las ventajas de tener a Unnax como socio tecnológico y de cumplimiento regulatorio?
Unnax es una empresa que ofrece tecnología banking as a service a plataformas cripto. Trabajar con nosotros te beneficiará a ti y a tus clientes.
Ventajas para las plataformas cripto que trabajan con Unnax:
- Adelantarse a posibles sanciones.
- Registrar sólo los usuarios que no figuran en ninguna lista de vigilancia nacional o internacional.
- Controlar el origen de los fondos que invierte cada usuario.
- Reducir los costes por transacción y custodia, a la vez que agilizar las transacciones.
- Mejorar las tasas de conversión y fidelidad gracias a una solución de onboarding, cobros y emisión de pagos con una mejor experiencia de usuario.
- Disponer de la infraestructura necesaria (incluso poder crear números de cuenta IBAN españoles) para construir servicios bancarios y financieros.
Ventajas para tus usuarios:
- Más confianza en tu plataforma cripto.
- Protección contra cualquier intento de fraude.
- Experiencia de usuario óptima tanto en el onboarding como en la liquidación de fondos.
- Reducción de los costes y el tiempo de las transacciones en moneda fiat.
En pocas palabras, gracias a todo nuestro abanico de servicios, Unnax ayuda a que tu plataforma crezca en la buena dirección.
Asóciate con Unnax para crecer y dejar de preocuparte por las normativas
Si tienes una plataforma de criptodivisas y necesitas orientación en materia de regulación y tecnología, la banca como servicio es la solución adecuada para ti. Los días en que tenías que gestionar tus propios riesgos ya son historia. Ahora puedes trabajar con una compañía consolidada que te ayuda a crecer.
Con nuestra licencia EDE y seguridad de nivel bancario, podemos garantizar que tu plataforma cumplirá plenamente todos los reglamentos existentes. Esto brinda una mayor seguridad tanto para los usuarios como para la propia plataforma.
Para obtener más información sobre cómo Unnax puede ayudar a tu compañía a seguir creciendo dentro de un entorno regulado, visita esta página.
