A estas alturas, muchos empresarios, y también algunos particulares, ya han oído hablar de la directiva de pagos revisada de la Unión Europea: la PSD2. Para los negocios que quieran aprovechar los procesos de digitalización y brindar, gracias a ellos, un mejor servicio a sus clientes, es una oportunidad de conseguirlo. Para las empresas, como Unnax, que veníamos ofreciendo servicios financieros (apoyados en la tecnología) y que ahora contaremos con un marco regulatorio (llamado a aumentar la competencia e igualar las condiciones de juego), también se abren nuevos caminos.
Pero quienes más beneficiados han de verse son los consumidores: aquel que compra en un e-commerce, por ejemplo. Para que sea así, la identidad de sus datos (que podrán decidir ceder a terceros para cuestiones como iniciar un proceso de pago) y la seguridad de su dinero deben estar garantizadas. Por ello una parte importante de la nueva regulación se centra en la seguridad.
Consumidores más protegidos; las empresas, también
Como comentábamos, algunas de las actividades que va a regular la PSD2 ya se venían haciendo (por ejemplo, tener nuestras cuentas agrupadas en una app dentro del Smartphone o realizar compras sin la intermediación de nuestro banco o de la compañía de nuestra tarjeta de crédito). Al verse reguladas e impulsadas, es de esperar que todos los actores (empresas FinTech, clientes, tanto particulares como empresas, e incluso bancos tradicionales) puedan moverse en este nuevo modelo con más seguridad, y que la oferta de nuevos servicios financieros aumente de forma muy amplia.
Ante este cambio de paradigma, regulado desde Europa, es necesario que la seguridad se vea reforzada en una doble dirección: que los consumidores no incurran en riesgos para su privacidad o su economía, y que las empresas que aprovechen las nuevas posibilidades (integración de medios de pago, ofrecimiento de servicios financieros vía API, etc.) no sufran fraudes. Por todo ello, la PSD2 lleva aparejada una serie de medidas de seguridad. Y, asimismo, las empresas que proveemos de tecnología para la prestación de servicios de financieros hemos de dotar a nuestros clientes de herramientas para una toma de decisiones eficiente y segura.
Autenticación reforzada
Precisamente, en esa doble vía de minimización del riesgo (que el consumidor sepa que nadie va a acceder a sus cuentas haciéndose pasar por él, y que las empresas sepan que, por ejemplo, no van a conceder un crédito a alguien que no es quien dice ser) la PSD2 va a implantar la autenticación reforzada o SCA (Strong Customer Autentication). No será de forma inmediata en todos los países, pero llegará a todos en unos meses.
¿En qué consiste? Antes de acceder a un servicio financiero, los clientes tendrán que identificarse proporcionando, como mínimo, dos de tres formas de autenticación de entre las permitidas. Una de ellas, deberá ser algo que el usuario pueda conocer, por ejemplo, una contraseña o un código PIN; la segunda podría ser algo de lo que esté en posesión, como un Smartphone o una tarjeta; y la tercera posibilidad resultará de utilizar algo que le es propio, inherente a él, como una huella dactilar o cualquier coordenada biométrica.
Conozca a sus clientes, reduzca riesgos
Para las empresas que utilicen APIs para mejorar los servicios que ofrecen a sus clientes y consumidores, las reglas de juego que pone sobre la mesa la PSD2 también minimizan riesgos de fraude. Y esta cuestión es básica, ya que se calcula que el fraude puede llegar a suponer hasta el 3% de la facturación de una empresa; además, basta mirar cualquier informativo de televisión, o echar un breve vistazo a las noticias en redes sociales, para saber que el robo de identidades digitales está a la orden del día, y que no siempre es fácil perseguirlo.
Con las nuevas medidas, y las APIs construidas alrededor de ellas, el empresario recibirá información en tiempo real del estado financiero de sus clientes, con lo que podrá tomar decisiones informadas también en tiempo real. En Unnax ya estamos preparados para esta nueva época llena de posibilidades, y podemos hacer que su negocio también lo esté.
