Introducidos por primera vez por el Comité Europeo de Estándares Bancarios (ECBS) en 1997, los IBANes han contribuido a homogeneizar los procesos de identificación de cuentas bancarias por toda Europa.
En la actualidad, las empresas no financieras pueden emitir cuentas IBAN para sí mismas y para sus clientes, una capacidad que ha demostrado ser clave para su desarrollo. Con la libertad de emitir cuentas IBAN, las empresas no bancarias pueden ofrecer soluciones de embedded banking fácilmente.
Este artículo profundiza en los detalles más importantes sobre los IBANes y cómo pueden impactar en tu operativa.
¿Qué es un IBAN y un IBAN local?
El número internacional de cuenta bancaria (abreviado IBAN) es el número de identificación estándar de las cuentas bancarias en distintos países. Los IBAN se utilizan principalmente en Europa, incluidos los 36 países de la zona SEPA (Zona Única de Pagos en Euros).
Los IBAN locales son específicos de un país concreto. La estructura básica de un IBAN local consiste en un código de país (por ejemplo, en España, un IBAN local empieza por «ES», mientras que en Francia es «FR»), un identificador bancario y un número de cuenta.
Aunque los IBAN locales ofrecen la ventaja de conectarse a sistemas de pago localizados (como los pagos SEPA), esta localización a veces puede dar lugar a una discriminación, ya que es posible que determinadas empresas sólo acepten pagos procedentes de IBAN originados en regiones específicas.
Un informe de Paypers del año 2022 revela que Francia representa el 41% de todas las denuncias de discriminación de IBAN por parte de los consumidores, seguida de España (19%) y Alemania (12%). El origen de esta discriminación suele estar en normativas contradictorias y en la falta de estandarización internacional.
A medida que tu empresa se vuelve más internacional, contar con IBANes locales es crucial para responder a las expectativas y necesidades financieras de clientes de todo el mundo. Comprender las complejidades de la discriminación IBAN es imprescindible para servir a estos clientes de forma adecuada.
Con esto en mente, veamos más de cerca la discriminación del IBAN.
¿Qué es la discriminación por IBAN?
La discriminación por IBAN se produce cuando se rechaza un pago porque la cuenta bancaria está abierta en otro país europeo. No todos los países apoyan las actividades financieras transfronterizas en la misma medida, lo que da lugar a la discriminación por IBAN, la interrupción de los pagos y la restricción de las transacciones.
Más allá de los rechazos de pago, la discriminación de IBAN también puede manifestarse como:
Comisiones más elevadas: Algunos bancos o proveedores de servicios de pago pueden imponer comisiones o recargos más elevados en transacciones con IBANes de determinados países.
Retrasos o rechazos: Los pagos o transacciones en los que intervienen IBANes de determinados países pueden sufrir retrasos o ser directamente rechazados, lo que provoca contratiempos y posibles pérdidas económicas.
Acceso limitado: Los consumidores y las empresas pueden tener un acceso restringido a los servicios o mercados financieros en función del país asociado a su IBAN.
No muchos proveedores pueden ofrecer IBANes locales multipaís, ya que ello requiere una multitud de obstáculos y complejidades operativas. La discriminación por IBAN puede agravar el problema y dificultar la expansión a nuevas regiones.
Por ello, es fundamental que las empresas que deseen expandirse internacionalmente trabajen con proveedores que puedan emitir IBANes locales en distintos países.
Implementando IBANes locales con Unnax
Los IBANes son identificadores únicos asignados a cuentas bancarias dentro de la zona SEPA. Estos permiten a los proveedores de servicios financieros como Unnax ofrecer servicios de pago seguros en toda Europa.
Dado que los pagos son parte de la vida cotidiana, la posibilidad de que las empresas no financieras emitan IBANs, ya sea para sí mismas o para sus clientes, se ha convertido en un elemento crucial para su crecimiento y desarrollo.
El pilar fundamental del Embedded Finance son las cuentas de pago, y éstas deben estar localizadas para mejorar la experiencia del cliente final. Ya se trate de una aplicación de gestión financiera, de recursos humanos o jurídica, tus clientes españoles esperan un proceso de apertura de cuenta transparente y adaptado a ellos.
Sin embargo, sólo unos pocos proveedores ofrecen IBANes locales para múltiples países debido a las complejidades que conlleva.
La plataforma Embedded Banking de Unnax permite a las empresas ofrecer a sus clientes cuentas con IBAN español – y, próximamente, francés. Entre las características de los IBANes de Unnax se incluyen:
IBANes de marca blanca: Ofrece una experiencia de cliente optimizada con IBANes locales de marca blanca. Nuestros IBANs locales tienen también plena capacidad operativa para ayudarte a crear tus propios servicios financieros.
Cuentas ilimitadas: Facilita los movimientos de dinero y la conciliación eficaz de las operaciones de tus clientes dentro de tu entorno.
Pagos internacionales: Conéctate fácilmente con los sistemas de pago más populares y seguros, incluidos los pagos con tarjeta, pagos Open Banking, transferencias SEPA y adeudos directos.
Sin necesidad de licencia financiera: Accede a una amplia gama de servicios regulados sin tener que aplicar a una licencia tú mismo. Unnax es una Entidad de Dinero Electrónico (EDE), proveedor de servicios de información sobre cuentas (AISP) y proveedor de servicios de iniciación de pagos (PISP).
Ponte en contacto con Unnax hoy mismo para conocer más sobre cómo implementar IBANs locales en tu compañía.
